Wakacje kredytowe 2025 – wszystko, co musisz o nich wiedzieć
Wakacje kredytowe to rozwiązanie, które umożliwia przerwę w spłacie zobowiązania wobec banku. Rząd zdecydował o przedłużeniu tego rozwiązania na rok 2024. Wielu kredytobiorców zastanawia się jednak, jak długo będzie ono dostępne. Czy rząd przewiduje wakacje kredytowe 2025? W jakich miesiącach można wziąć wakacje kredytowe? Odpowiadają eksperci Podatnik.info.
Spis treści:
- Wakacje kredytowe 2025 - czy zostaną przedłużone?
- Kto mógł skorzystać z wakacji kredytowych?
- Wakacje kredytowe a spłata kredytu hipotecznego
- Czy w 2025 będą wakacje kredytowe?
- Fundusz wsparcia kredytobiorców - na czym polega?
- W jakich miesiącach można było wziąć wakacje kredytowe?
- Podsumowanie: Wakacje kredytowe – najważniejsze informacje
- FAQ — Najczęściej zadawane pytania
Wakacje kredytowe 2025 - czy zostaną przedłużone?
Długo nie było jasne, czy kredytobiorcy uzyskają możliwość zawieszenia spłat zobowiązań wobec banku w 2025 roku. Proces legislacyjny związany z nowelizacją ustawy o wsparciu kredytobiorców był dynamiczny, a zasady korzystania z tego wsparcia kilkukrotnie się zmieniały.
Na chwilę obecną wakacje kredytowe nie zostały przedłużone. Obowiązywały tylko do końca 2024 roku – z zawieszenia rat można było skorzystać w wymiarze do 4 miesięcy od 1 maja do 31 grudnia 2024 r.
Kto mógł skorzystać z wakacji kredytowych?
Przepisy przewidywały, że z wakacji kredytowych mogą skorzystać osoby, które:
- posiadają kredyt hipoteczny w złotych, który został zaciągnięty na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych, a jego wartość nie przekracza 1,2 mln zł,
- ponoszą wydatki związane z obsługą miesięcznej raty kapitałowej i odsetkowej kredytu (RdD – Rata do Dochodu) w wysokości przekraczającej 30% dochodów (za okres ostatnich trzech miesięcy przed złożeniem wniosku) lub utrzymują co najmniej trójkę dzieci (do 18 roku życia lub do 25 roku życia, gdy kontynuują naukę lub dzieci niepełnosprawne, bez względu na wiek) – wówczas nie obowiązuje kryterium RdD,
- zawarły umowę kredytu hipotecznego przed 1 lipca 2022 r.,
- kończą spłatę kredytu co najmniej po upływie 6 miesięcy od tej daty.
Więcej informacji na temat obowiązujących przepisów znajduje się w ustawie z dnia 12 kwietnia 2024 roku o zmianie ustawy o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej oraz ustawy o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom (Dz.U. 2024 poz. 696).
Wakacje kredytowe a spłata kredytu hipotecznego
Wakacje kredytowe to forma wsparcia, która pozwala kredytobiorcy na tymczasowe zawieszenie spłaty rat kapitałowo-odsetkowych kredytu hipotecznego. W czasie zawieszenia spłaty kredytu, kredytobiorca nie jest zobowiązany do regulowania rat kredytowych, z wyjątkiem ewentualnych opłat wynikających z tytułu umowy ubezpieczenia kredytu.
Ważne jest to, że okres zawieszenia spłaty nie jest wliczany do całkowitego okresu kredytowania, co oznacza, że czas spłaty kredytu zostaje wydłużony o liczbę miesięcy, w których spłata była zawieszona. Dzięki temu kredytobiorcy zyskują czasowe odciążenie finansowe, ale kredyt nie zostaje skrócony, a jedynie wydłużony o odpowiedni okres.
Czy w 2025 będą wakacje kredytowe?
Wśród kredytobiorców pojawia się coraz częściej pytanie, czy w 2025 będą wakacje kredytowe. Na to pytanie odpowiada Ministerstwo Finansów. Na ten moment kredytobiorcy nie mogą liczyć na kontynuację rozwiązania, jakim są wakacje kredytowe 2025. Wiceminister finansów, Jurand Drop, podczas posiedzenia senackiej Komisji Budżetu i Finansów Publicznych wyjaśnił, że Ministerstwo Finansów nie przewiduje przedłużenia tej formy wsparcia.
Zamiast tego, docelowym rozwiązaniem ma być Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK), który przejmie rolę wspierania osób znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej. W związku z tym nie ma obecnie planów na wakacje kredytowe 2025, a pomoc będzie udzielana w ramach FWK, który zapewnia wsparcie w spłacie kredytów mieszkaniowych na określonych warunkach.
Fundusz wsparcia kredytobiorców - na czym polega?
Fundusz wsparcia kredytobiorców polega na tym, że Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) przejmuje część spłaty miesięcznych rat kredytu hipotecznego. Kwota wsparcia trafia bezpośrednio do banku, który udzielił kredytu, a kredytobiorca jest zobowiązany do spłaty jedynie pozostałej części raty.
FWK udziela wsparcia na maksymalny okres 40 miesięcy, a jego wysokość ustala się indywidualnie na podstawie umowy kredytowej, przy czym nie może przekroczyć 3 000 zł miesięcznie. Oznacza to, że maksymalna kwota wynosi 120 000 zł. Kredytobiorca musi spełniać określone kryteria:
- w przypadku umowy kredytu zawartej przez kilku kredytobiorców – w dniu złożenia wniosku o udzielenie wsparcia, co najmniej jeden z nich, posiada status osoby bezrobotnej,
- rata kapitałowo-odsetkowa kredytu przekracza 40% miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego lub
- miesięczny dochód gospodarstwa domowego, pomniejszony o miesięczną ratę kapitałowo-odsetkową kredytu, nie przekracza: 1940 zł dla gospodarstwa jednoosobowego lub 1500 zł na osobę w przypadku gospodarstwa wieloosobowego.
Po zakończeniu okresu wsparcia, kredytobiorca zobowiązany jest do rozpoczęcia spłaty otrzymanej pomocy po dwóch latach, w formie 200 równych, nieoprocentowanych rat. Jeśli kredytobiorca spłaci terminowo pierwsze 134 raty, pozostała część zobowiązania zostanie umorzona.
W jakich miesiącach można było wziąć wakacje kredytowe?
Zgodnie z nowelizacją, kredytobiorcy mogli skorzystać w 2024 roku z okresu zawieszenia spłaty kredytu z tytułu skorzystania z wakacji kredytowych. Ta forma wsparcia była dostępna przez cztery miesiące w ciągu roku. Warto jednak zwrócić uwagę na szczegółowe zasady:
- Pierwsza możliwość zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego występowała od 1 czerwca do 31 sierpnia 2024 roku na dwa wybrane przez siebie miesiące.
- Kolejne wakacje od rat są dostępne na dwa miesiące w okresie od 1 września do 31 grudnia 2024 roku.
Podsumowanie: Wakacje kredytowe – najważniejsze informacje
Poniżej prezentujemy najistotniejsze kwestie omówione szczegółowo w artykule.
- Długo trwała niepewność dotycząca przedłużenia wakacji kredytowych na 2025 rok, ale ostatecznie nie zostały one przedłużone.
- Wakacje kredytowe były dostępne dla osób, których rata kredytu przekraczała 30% dochodów lub którzy mieli co najmniej troje dzieci. Nie obejmują innych kosztów, jak na przykład ubezpieczenie kredytu, a okres kredytowania zostaje wydłużony o miesiące zawieszenia rat.
- Czy w 2025 będą wakacje kredytowe? Ministerstwo Finansów nie przewiduje przedłużenia tej formy wsparcia na 2025 r. Zamiast tego, rolę pomocy kredytobiorcom przejmie Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK).
- FWK to wsparcie, w ramach którego Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) częściowo spłaca raty kredytowe przez maksymalnie 40 miesięcy, przy wsparciu do 3 000 zł miesięcznie (maksymalnie 120 000 zł). Po dwóch latach kredytobiorcy muszą rozpocząć spłatę otrzymanej pomocy w 200 ratach, z możliwością umorzenia części zobowiązania po terminowej spłacie pierwszych 134 rat.
- W jakich miesiącach można wziąć wakacje kredytowe? Kredytobiorcy mogli skorzystać z tej formy wsparcia przez dwa miesiące od 1 czerwca do 31 sierpnia 2024 roku oraz kolejne dwa miesiące od 1 września do 31 grudnia 2024 roku.
„Wakacje kredytowe dają chwilę oddechu, ale nie likwidują problemu – to most, nie cel sam w sobie. Dlatego tak ważne jest, by równolegle z jego wykorzystaniem planować dalsze kroki finansowe.”
– Anna Ciecierska
Refleksja ta podkreśla, że choć zawieszenie spłaty rat może przynieść ulgę, to kluczowe pozostaje długofalowe zarządzanie długiem i zabezpieczenie stabilności finansowej na przyszłość.
Jeżeli masz dodatkowe wątpliwości, możesz skorzystać z pomocy specjalistów w ramach bezpłatnego programu Podatnik.info. Każdy użytkowników ma możliwość zadania dowolnego pytania ekspertom z obszaru księgowości, finansów lub prawa. W okresie rozliczania deklaracji PIT, zapewniamy trzy sposoby na dopełnienie formalności nawet w 5 minut. Sprawdź, co jeszcze zyskasz z Podatnik.info!
FAQ — Najczęściej zadawane pytania
Kiedy można wziąć wakacje kredytowe?
W 2024 roku kredytobiorcy mogli skorzystać z ustawowych wakacji kredytowych dwukrotnie od 1 czerwca do 31 sierpnia oraz dwukrotnie od 1 września do 31 grudnia, przy czym maksymalnie na 4 miesiące łącznie.
Czy wakacje kredytowe zostaną przedłużone w 2025 roku?
Nie – Ministerstwo Finansów nie planuje przedłużenia ustawowych wakacji kredytowych na rok 2025. Zamiast tego wsparcie będzie udzielane w ramach Funduszu Wsparcia.
Jak działały wakacje kredytowe?
- Wniosek o wakacje kredytowe składało się w swoim banku (papierowo lub elektronicznie) w ramach dostępnych w nim funkcjonalności.
- Bank potwierdzał przyjęcie wniosku zwykle w ciągu 21 dni; brak potwierdzenia nie wstrzymuje rozpoczęcia okresu zawieszenia spłaty rat kredytu.
- Rozpoczęcie okresu zawieszenia następuje od dnia doręczenia kredytodawcy wniosku o zawieszenie spłaty, co oznacza, że przez ten czas nie trzeba regulować rat kapitałowo‑odsetkowych (z wyłączeniem tytułu ubezpieczeń powiązanych z kredytem).
- Okres kredytowania przedłuża się o liczbę zawieszonych rat – po zakończeniu wakacji kredytowych bank wznawia spłatę zgodnie z wydłużonym harmonogramem spłaty zadłużenia.
