Gorące tematy
Czy 500 zł na dziecko to dobry pomysł?
sondaż 311 głosów
18%

Tak, gdyż przyczyni się do większej ilości urodzeń dzieci

57 głosów
20%

Nie, gdyż pieniądze trafią do niewłaściwych rodzin

63 głosów
61%

Nie jest to wystarczająca zachęta dla rodziców do posiadania dzieci

191 głosów

GŁOSUJ

Kalendarz podatnika
 KNF proponuje zamiany w Rekomendacji S – będzie łatwej...
KS
http://sxc.hu/
Skarbiec.biz

KNF proponuje zamiany w Rekomendacji S – będzie łatwej o kredyt?

Podziel się tym artykułem:   

Rekomendacja Komisji Nadzoru Finansowego jest teoretycznie zbiorem wskazówek – dobrych praktyk, jednak rzadko zdarza się, by któryś z banków, kwestionując jej postanowienia decydował się na polemikę z jej zapisami. Można przyjąć więc za pewnik, że coś się zmieni i jak zmiany te wpłyną na rynek kredytów hipotecznych?  

Liberalizacja wytycznych

Propozycje zmiany Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) są dość zaskakujące szczególnie, że dotychczasowe wytyczne nie zdążyły się tak naprawdę zestarzeć, a nowoopracowane punkty są w znacznej mierze ustaleniami liberalizującymi obecnie obowiązujące „dobre praktyki”. Jedna z ważniejszych zmian dotyczy obszaru oceny zdolności kredytowej. Na dzień dzisiejszy „dokonując oceny zdolności kredytowej, jeśli przewidywany okres spłaty ekspozycji jest dłuższy niż 25 lat, bank powinien przyjmować w procesie oceny zdolności kredytowej okres spłaty ekspozycji wynoszący 25 lat”. Zgodnie z najnowszymi propozycjami KNF, maksymalny okres przyjmowany do wyliczeń zdolności ma zostać wydłużony o kolejne pięć lat, a co za tym idzie - wynosić ma dokładnie trzy dekady.

Kolejna - dość liberalna propozycja zmiany, dotyczy wskaźnika DTI, czyli współczynnika wyliczanego na podstawie wartości comiesięcznej obsługi zobowiązań kredytowych do uśrednionej wysokości miesięcznych dochodów kredytobiorcy. Rekomendacja S zakłada obecnie, że „maksymalny poziom relacji wydatków związanych z obsługą zobowiązań kredytowych do średnich dochodów netto osiąganych przez osoby zobowiązane do spłaty zadłużenia nie powinien być wyższy niż 50% dla klientów detalicznych o dochodach netto nie przekraczających poziomu przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce, w żadnym jednak przypadku nie powinien być wyższy niż 65%”. KNF planuje wycofać się z tak restrykcyjnych postanowień, a decyzję dotyczącą maksymalnej wartości akceptowanego wskaźnika DTI przekazać pod rozwagę samych banków, które mają samodzielnie określić poziom ryzyka, jakie są w stanie zaakceptować.

Druga strona medalu

Komisja Nadzoru Finansowego poluzowała część stosowanych dotychczas rekomendacji, jednak z drugiej strony postanowiła także m.in. marginalizować znaczenie i udział w rynku walutowych zobowiązań hipotecznych. Jeśli proponowane zmiany znajdą swoje odzwierciedlenie w nowej Rekomendacji S w niezmiennej treści, to kredyty mieszkaniowe zaciągane w walucie innej, niż złotówki staną się produktem niszowym, który będzie dostępny wyłącznie dla kredytobiorców zarabiających w walucie kredytu. 

KNF chce pokusić się także o uzupełnienie Rekomendacji S nie uwzględnionymi dotychczas zapisami. Po pierwsze jest to rekomendacja dotycząca maksymalnej długości okresu kredytowania. Komisja zamierza przyjąć, by rekomendowanym przez KNF, preferowanym okresem kredytowania był okres 25 lat. To jednak nic w porównaniu z zapisem dotyczącym maksymalnej dopuszczanej długości hipotecznego zobowiązania kredytowego, która wynosić ma dokładnie 35 lat. Jeśli KNF nie zmieni  w tym temacie zdania, to już w niedalekiej przyszłości z rynku zniknąć powinny oferowane obecnie kredyty, których okres to 40, a nawet 50 lat. Drugą, nie znajdującą odzwierciedlenia w obecnej Rekomendacji S wytyczną jest ograniczenie związane ze wskaźnikiem LTV, czyli proporcji wysokości kredytu do wartości nieruchomości stanowiącej jego zabezpieczenie. Kredyty hipoteczne z LTV na poziomie 100, a nawet 110% nie są dziś rzadkością, a nie dość, że zostaną one wycofane, to KNF wychodzi także z założenia, że każdy z kredytów hipotecznych winien w niedalekiej przyszłości być zaciągany z uwzględnieniem minimum 10% wkładu własnego: „Ograniczenie LTV do 80%, a w razie dodatkowego ubezpieczenia kredytu u wiarygodnego ubezpieczyciela – do 90% przy zastosowaniu 2-letniego okresu przejściowego. Przez pierwszy rok obowiązywania rekomendacji limit wynosiłby 100%, w drugim roku 90%, a w kolejnych okresach, tak jak wskazano powyżej, odpowiednio 80% lub 90%.”

Z jednej strony KNF luzuje więc przepisy, które wpłyną na zwiększenie zdolności kredytowej sporej grupy potencjalnych kredytobiorców oraz przyczynią się do zwiększenia dostępności zobowiązań hipotecznych, a z drugiej wprowadzają bardziej restrykcyjne założenia dotyczące (mało obecnie popularnych) kredytów walutowych oraz  minimalnego wkładu własnego. Wprowadzenie takich zmian może wywołać znaczne ożywienie w obrębie kredytów hipotecznych, ponieważ kredytobiorcy korzystać będą z bardziej liberalnych przepisów oceny zdolności i DTI, chcąc jednocześnie skredytować zobowiązanie przed wdrożeniem zmian skutkujących koniecznością bezwzględnego wniesienia wkładu własnego.


Portal Skarbiec.Biz 

Podziel się tym artykułem:   
comments powered by Disqus
Grupa SIS
NewConnect.infoNewConnect.info Podatnik.infoPodatnik.info Korporaty.plKorporaty.pl